Kreditz är den svenska kontoinformationstjänsten som banker använder för att se dina kontotransaktioner direkt från din bank vid lånebedömning. Tjänsten hette tidigare Instantor och var Sveriges första AISP godkänd av Finansinspektionen under PSD2-direktivet 2018. Idag används Kreditz av aktörer som Bluestep Bank, flera nischbanker och konsumentkreditinstitut för att verifiera din inkomst och utgiftsmönster utan att du behöver maila pdf-kontoutdrag. Den här granskningen visar exakt hur tjänsten fungerar i 2026, vad banken faktiskt ser, vilka rättigheter du har enligt PSD2, och vad du bör veta innan du godkänner delning av din bankdata.
Vad Kreditz är 2026
Kreditz är ett svenskt fintechföretag som tillhandahåller kontoinformationstjänster åt banker, kreditinstitut och andra finansiella aktörer. Tjänsten gör att en aktör kan, med ditt uttryckliga samtycke, läsa transaktionsdata direkt från ditt bankkonto via standardiserade API:er. Detta är annorlunda från en traditionell kreditupplysning hos UC, Creditsafe eller Dun and Bradstreet, eftersom Kreditz ger TRANSAKTIONSDATA snarare än aggregerad kreditinformation.
Företaget grundades under namnet Instantor och bytte namn till Kreditz som en del av ompositioneringen mot AISP-tjänsten under PSD2. Som första AISP-tillståndsinnehavare i Sverige har Kreditz ett stort försprång jämfört med senare aktörer, både vad gäller bankintegrationer och marknadsetablering. Tjänsten är primärt riktad mot konsumentkreditmarknaden där snabb lånebedömning är affärskritisk.
Hur Kreditz fungerar tekniskt
Tjänsten bygger på PSD2-direktivet (Payment Services Directive 2) som trädde i kraft i Sverige 2018. Direktivet tvingar banker att öppna sina API:er för godkända tredjepartsleverantörer, däribland AISP-företag som Kreditz. Tekniskt fungerar det så att Kreditz får tillfällig läsbehörighet till ditt bankkonto efter att du autentiserat dig med BankID hos din bank.
Konkret hämtas typiskt 12-24 månaders transaktionshistorik beroende på vad den ansökande banken behöver. Data överförs krypterat mellan din bank och Kreditz, som sedan vidareförmedlar relevant information till den utlånande banken. Hela processen tar 30 sekunder till 2 minuter beroende på din banks API-prestanda. Mer information om regelverket finns hos Finansinspektionens information om andra betaltjänstdirektivet PSD2.
| Aspekt | Kreditz (kontoinformationstjänst) | UC (kreditupplysning) |
|---|---|---|
| Typ av tjänst | AISP under PSD2 | Kreditupplysningsföretag under KuL |
| Vad de ser | Faktiska kontotransaktioner | Aggregerad kreditinformation, anmärkningar |
| Tillsynsmyndighet | Finansinspektionen | Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) |
| Påverkar UC-poäng | Nej | Ja, varje upplysning räknas i 12 månader |
| Krav på samtycke | Ja, BankID-bekräftelse vid varje delning | Ja, men registreras automatiskt |
| Kan dras tillbaka | Ja, samtycket kan återkallas | Ja, men upplysningen är redan registrerad |
| Datalagringstid | Begränsad enligt PSD2 | 3 år för anmärkningar, 12 mån för upplysningar |
Stegvis så fungerar processen
När en bank vill verifiera din ekonomiska data via Kreditz är processen standardiserad. Du fattar varje delningsbeslut själv genom BankID-bekräftelse, och du kan avbryta processen när som helst. Stegvis:
Vad banken ser i ditt kontoutdrag
När du delar din kontodata via Kreditz får banken en strukturerad sammanställning av din ekonomiska aktivitet. Det handlar inte bara om kontobalansen utan om hela transaktionsmönstret över den tidsperiod banken efterfrågar (vanligen 12 månader, ibland upp till 24 månader för större lån).
| Information banken ser | Varför det är relevant för lånebedömningen |
|---|---|
| Regelbundna lönedeposit | Verifierar att inkomstuppgifterna i ansökan stämmer |
| Andra inkomster (pension, A-kassa, sjukpenning) | Komplett bild av disponibel inkomst |
| Hyresbetalningar och bolånebetalningar | Visar boendekostnaden för KALP-bedömning |
| Befintliga lånebetalningar (andra långivare) | Verifierar din totala skuldbörda |
| Kreditkortsfakturor (storlek, frekvens) | Bedömer betalningsdisciplin |
| Speltransaktioner (Svenska Spel, ATG, betting) | Kan indikera risk för betalningssvårigheter |
| Snabblåneutbetalningar | Indikerar dålig likviditetsplanering |
| Sparande och investeringar | Visar buffert och betalningsförmåga |
| Övertrasseringar | Indikerar dålig kassaflödesplanering |
| Saldoutveckling över tid | Visar om ekonomin är stabil eller försämras |
Dina rättigheter enligt PSD2
Som konsument har du flera tydliga rättigheter när en bank vill använda Kreditz för att hämta din kontodata. Rättigheterna är fastställda i PSD2-direktivet och övervakade av Finansinspektionen samt Integritetsskyddsmyndigheten för dataskyddsdelen.
- Du måste alltid GODKÄNNA varje enskild delning med BankID, ingenting sker automatiskt
- Du har rätt att VÄGRA godkänna delning utan att lånebedömningen sker
- Du har rätt att veta exakt vilken bank som begär informationen och varför
- Du har rätt att INTE använda Kreditz och istället skicka kontoutdrag manuellt via mejl eller post
- Du har rätt att DRA TILLBAKA samtycket när som helst, även efter att delning skett
- Du har rätt att få information om hur länge din data lagras hos banken och Kreditz
- Du har rätt att klaga hos Integritetsskyddsmyndigheten vid misstanke om dataskyddsbrott
- Du har rätt till GDPR-skydd inklusive radering, rättelse och dataportabilitet
Mer information om dina rättigheter vid hantering av personuppgifter finns hos Integritetsskyddsmyndigheten om kreditupplysning och dataskydd. Det är värt att läsa villkoren INNAN du godkänner första delningen, så du vet exakt vad du går med på.
Konkurrenter till Kreditz 2026
Sedan PSD2-direktivet trädde i kraft 2018 har flera AISP-aktörer etablerat sig på den nordiska marknaden. För dig som konsument är det värdefullt att förstå alternativen, eftersom olika banker använder olika tjänster och du kan ha rätt att välja.
| AISP-leverantör | Ursprung | Storlek | Använder svenska banker |
|---|---|---|---|
| Kreditz (f.d. Instantor) | Sverige (Stockholm) | Etablerad sedan 2014, första AISP 2018 | Bluestep, flera nischbanker |
| Tink | Sverige (Stockholm) | Köpt av Visa 2022 för 1,8 mdr euro | SEB, Nordea, Avanza, fler |
| Klarna Kosma | Sverige (Stockholm) | Del av Klarna-koncernen | Klarnas partners |
| Yapily | Storbritannien (London) | Stor europeisk aktör | Vissa fintechs |
| TrueLayer | Storbritannien (London) | Stor europeisk aktör | Vissa fintechs |
Konkurrensen mellan AISP-leverantörerna är hård vilket är till konsumentens fördel. Tjänsterna är gratis för dig som låntagare (banken betalar) och kvaliteten ökar löpande. PSD3-direktivet som förväntas implementeras sent 2026 eller tidigt 2027 kommer att skärpa kraven på API-prestanda hos bankerna, vilket gör tjänsterna ännu snabbare och stabilare.
Vad du bör veta innan du godkänner
Granskar-perspektivet på Kreditz handlar om medvetenhet snarare än rädsla. Tjänsten är säker och regleras strikt, men du bör veta vad du godkänner. Sex konkreta punkter att tänka på:
Påverkar Kreditz min kreditvärdighet
Detta är den vanligaste frågan om Kreditz och svaret är konsekvent: NEJ, Kreditz påverkar INTE din UC-poäng eller andra kreditupplysningsbetyg. Tjänsten är inte en kreditupplysning utan en kontoinformationstjänst, vilket är två olika juridiska kategorier i svensk lagstiftning.
När banken gör en faktisk kreditupplysning hos UC, Creditsafe eller Dun and Bradstreet registreras detta i registret och påverkar din poäng under 12 månader. När banken använder Kreditz för att läsa din kontodata registreras INGEN upplysning hos UC. De två processerna är helt separata, även om de ofta sker i samband med samma lånansökan. Vissa banker använder båda samtidigt: en UC-upplysning för kreditbetyg PLUS en Kreditz-koll för transaktionsverifiering.
Det du bör fråga dig om Kreditz
Vad syns på Kreditz?
När du använder Kreditz för att dela kontodata med banken får de tillgång till dina kontotransaktioner från det bankkonto du valt. Det inkluderar inkomster (lön, pension, A-kassa, sjukpenning), utgifter (hyra, mat, transport), andra betalningar (befintliga lån, kreditkort), eventuella speltransaktioner, sparande, övertrasseringar och saldoutveckling över typiskt 12-24 månader. Banken använder informationen för att bedöma din betalningsförmåga och risk.
Varför använder banker Kreditz?
Kreditz används för att underlätta och snabba upp låneprocessen. Istället för att du skickar kontoutdrag manuellt kan tjänsten dela din data direkt och säkert via PSD2-API. Det gör att din låneansökan kan behandlas snabbare, ofta inom samma dag istället för flera arbetsdagar. För banken är det också ett sätt att verifiera att inkomstuppgifterna i ansökan stämmer med verklig kontoaktivitet, vilket minskar bedrägeririsk.
Är Kreditz säkert?
Ja, tjänsten är godkänd av Finansinspektionen som AISP under PSD2-direktivet och måste följa strikta säkerhetskrav. All dataöverföring är krypterad, identifiering sker via BankID, och du måste alltid godkänna varje delning explicit. Kreditz var Sveriges första AISP-tillståndsinnehavare 2018 och har lång driftserfarenhet. Säkerheten är jämförbar med din egen banks internetbank.
Påverkar Kreditz min UC-poäng?
Nej. Kreditz är en kontoinformationstjänst, inte en kreditupplysning. Tjänsten registreras inte hos UC, Creditsafe eller Dun and Bradstreet och påverkar inte ditt kreditbetyg. Det är värdefullt om du planerar flera lånansökningar eller större bolån i framtiden eftersom du sparar din UC-poäng för viktigare bedömningar.
Måste jag använda Kreditz om banken ber mig?
Nej, du är inte skyldig att använda Kreditz. Banken ska enligt PSD2 erbjuda alternativ som manuell inskickning av kontoutdrag via mejl, säker portal eller post. Den manuella processen tar längre tid och kan försena ditt lånebesked, men du har full rätt att välja den. Vissa banker kan göra det mer omständligt men de får inte vägra alternativet.
Vad ska jag göra om jag har flera bankkonton?
Välj det bankkonto där din huvudsakliga ekonomiska aktivitet sker, vanligtvis där din lön sätts in. Att dela ett konto med liten aktivitet ger banken en missvisande bild och kan leda till avslag eller försenat besked. Om banken behöver data från flera konton kommer de kontakta dig för att be om ytterligare delningar. Du kan välja att inte godkänna kompletterande delningar.
Hur länge sparar Kreditz min data?
Enligt PSD2 ska data lagras endast så länge det behövs för det avsedda ändamålet. För Kreditz typiska användning vid lånebedömning är det fram tills banken slutfört din ansökan. Du har rätt att kräva radering enligt GDPR och Kreditz är skyldiga att radera enligt regelverket. Den ansökande banken har dock egen lagring av den data de mottagit, vilket regleras av bankens egen integritetspolicy.
Kan jag ångra mig efter att ha delat data via Kreditz?
Ja, du kan när som helst dra tillbaka ditt samtycke till delningen. Det stoppar dock inte att banken redan har mottagit datan och slutfört sin bedömning. Om du ångrat lånet i sig har du 14 dagars ångerrätt enligt 21 paragrafen konsumentkreditlagen från avtalets ingående. Datadelningen är en separat fråga från lånets giltighet.